В Башкирии банкам не хватает качественных заемщиков - эксперты

Фото: Олег Яровиков

По данным Национального банка Башкирии, в 2017 году в республике на 33% вырос объем выданных бизнесу кредитов. Всего банки выдали экономике региона 606 млрд рублей. Малый бизнес и предприниматели в прошлом году взяли в банках 125 млрд рублей, это на 38% больше, чем в 2016-м. При этом объем задолженности по кредитам всем юридическим лицам на начало 2018 года составил 360 млрд рублей - практически столько же, как и год назад (357 млрд). А вот по малому бизнесу картина другая – объем задолженности упал на 35% до 80 млрд рублей.

Эксперты, пришедшие на площадку сайта РБК-Уфа на круглый стол «Кредитование бизнеса: основные тенденции и прогнозы» рассказали, что такая ситуация сложилась из-за того, что за новыми кредитами приходит все меньше заемщиков.

По словам директора территориального офиса Росбанка в Уфе Шамиля Аглямова, в основном предприниматели в 2017 году заимствовали деньги в виде овердрафтов или возобновляемой кредитной линии:

- За прошлый год ключевая ставка снижалась 5 раз, по статистике объем выданных кредитов растет, но кредитный портфель остается ез изменений. Сейчас компании удачно пользуются тем, что меняется конъектура рынка и перекредитовываются, снижая стоимость кредитов.

Рефинансирование вместо новых проектов 

По словам экспертов, рефинансирование кредитов – новый тренд 2018 года на рынке корпоративного кредитования.

- Раньше ключевая ставка была на уровне 12% годовых, а сейчас 7,5%. Те бизнесмены, кто кредитовался тогда, находятся в ситуации, когда их деньги стоят существенно дороже рынка, - говорит руководитель филиала «Уфимский» Уральского банка реконструкции и развития Рамиль Туляков. – В то же время клиент, который уже платит по кредиту, у которого «живой» действующий бизнес, очень интересен всем банкам. У него уже есть кредитная история, которая дает много информации для банка. А поскольку по статистике клиентов становится меньше, уменьшается само количество предприятий, и финансовое состояние далеко не у всех хорошее, идет конкуренция именно за действующих заемщиков – им предлагаются варианты рефинансирования кредитов.

Рамиль Туляков, УБРиР

Банки рефинансируют клиентов не только для того, чтобы снизить процентную ставку, но и чтобы улучшить его условия, которые ранее были в другом банке, говорит Евгения Марченко, директор по продажам малому бизнесу в уфимском филиале банка «Уралсиб»: «Для малого и микробизнеса часто бывает важно собрать несколько кредитов в один. Например, у него может накопиться 5-6 кредитов в разных банках, с разными сроками и разными платежами, которые ему просто неудобно гасить».

- В рамках рефинансирования клиент может увеличить свой портфель: при наличии у клиента потребности, и если позволит его бизнес, мы можем дополнительно увеличить сумму кредита при рефинансировании, - говорит управляющая операционным офисом банка «Интеза» Евгения Лопатина.

- Рефинансирование выгодно и заёмщику, и банку: заемщик выигрывает на снижении процентной ставки и структуре кредита. Банк же, помимо привлечения нового клиента, получает дополнительный доход от различных операций клиента, которые он будет проводить в новом банке, - говорит директор сети операционных офисов «Райффайзенбанка» по Башкирии Евгений Ванин.

С тем, что заемщиков стало меньше, соглашаются и представители бизнеса. Вице-президент Торгово-промышленной палаты Булат Асадуллин считает, что рынок сейчас не развивается.

- Бизнес не наращивает свои инвестиционные программы, количество инвестиционных кредитов не растёт. Мы не видим никакой сложности в предоставлении денег банками, мы видим проблему в нехватке качественно проработанных проектов. Эта проблема не столько банков, сколько заёмщиков, нам нужны качественные, хорошо проработанные проекты. Всем нужны - и торгово-промышленной палате, и республике, и банкам. Их у нас мало.

Кто расскажет бизнесу о способах финансирования 

Все участники разговора отмечали, что в республике действует много госпрограмм поддержки бизнеса, но информация о них доходит не до всех.

- Предприниматели, которые занимаются бизнесом, коммуницируют только с представителями банков, в которых ведут расчётно-кассовое обслуживание, а другого инструментария для получения финансирования он не видят, - говорит Булат Асадуллин. - Я считаю, что это наша совместная недоработка с институтами развития и государственным сектором. Мы должны правильно информировать бизнес о тех ресурсах и о тех продуктах, которые уже работают и только появляются.

Булат Асадуллин, ТПП

В числе государственных мер поддержки представитель госкомитета по предпринимательству и туризму Надежда Некрасова назвала предоставление поручительств за счёт гарантийного фонда, предоставление займов за счёт Фонда Поддержки Инициатив и микрозаймов, которые осуществляет Башкирская микрокредитная компания. Также в прошлом году в республике начал действовать Фонд развития промышленности, который кредитует предприятия под 5% годовых.

В роли консультантов, которые помогают и проработать проект, и подсказывают, где получить финансирование, выступают сами банки. Например, у Уральского банка реконструкции и развития большой опыт работы с Фондом развития и поддержки малого предпринимательства Республики Башкорстан. Клиенты редко идут напрямую в фонд, сотрудники банка подсказывают сами, где можно взять обеспечение.

Готовы кредитовать без залога и бизнес-плана

При этом, чтобы получить финансирование, необязательно иметь готовый бизнес-план, об этом говорили все представители банков. Главное, чтобы клиент понимал, что он хочет, каким видит свой бизнес, какое ему нужно оборудование, куда он потратит заемные средства, говорит Евгения Лопатина из банка «Интеза».

Булат Асадуллин, который в ТПП курирует акцию «100 инвестиционных проектов – к 100-летию республики», говорит: «Мы как организаторы не ставили задачу проверять у участников акции бизнес-план. Если бы мы его требовали, мы бы и пятидесяти участников, как сейчас, не набрали: качественных проектов, которые можно представить банкам, не так много. Кроме того, банк корректирует любой бизнес- план, который ему приносит предприниматель. Но мы не можем проанализировать весь проект и совсем без документов клиента – обязательно нужны сметы расходов».

Банки сами готовы подготовить проект для клиента - большинство предпринимателей до сих пор ведет бизнес «на коленке», признаются банкиры.

- Часто, когда эксперт банка анализирует сделку и проект, он раскрывает клиенту глаза на многие вещи, - говорит Рамиль Туляков из УБРиР. – На финансовые потоки, на недоработанные клиентом моменты. Клиент начинает понимать, что происходит с его финансами, будет ли жить его проект или нет.

Но зачастую клиенты не следуют в своей работе подготовленному специалистами проекту, а «ведут себя по ощущениям - вся экономика на 10 пальцах», сетуют представители банков. Тем не менее, банки готовы финансировать финансово устойчивого клиента с положительной кредитной историей даже без залога.

- Сейчас каждый банк борется за качественного клиента, поэтому крупные банки идут по пути беззалоговых выдач, - говорит Евгения Марченко из Уралсиба. - Банк может предоставить до 50% недообеспеченный кредит, т.е. если клиент оставляет в залоге одну машину, которая стоит 1 млн рублей, банк выдает кредит на 2 млн рублей. При этом ставка по этому кредиту будет абсолютно такая же, как если бы это был кредит со 100%-м залогом.

В 2018 год участники рынка смотрят оптимистично. В банки за кредитами приходит все больше производственных компаний, у которых растет выручка.

- Стоимость кредитования скорее всего будет снижаться и дальше, - считает Шамиль Аглямов («Росбанк»). – Мы должны увидеть на этом фоне увеличение спроса на банковское инвестиционное кредитование.

- Мы говорим клиенту: если ваш бизнес растёт, растём с вами и мы, - говорит Рамиль Туляков из УБРиР. – Мы уверены, что бизнес в новом году будет активнее приходить за новыми кредитами с качественными проектами.